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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

　　来源：财经天下WEEKLY

　　作者：范澜

在助贷监管趋严、互联网流量红利见顶的背景下
，2025年微众银行信贷规模首次出现下降，较上年净减少逾147亿元 。面对挑战 ，微众银行早已将“风险优先
”摆在首位
。

　　微众银行
，依然是稳稳的民营银行“一哥”。

　　截至2025年末，微众银行的总资产达到7662.90亿元 ，同比增长17.57%
，个人有效客户数达4.44亿 。在行业整体承压的背景下，该行2025年实现营业收入362.84亿元 ，同比下滑4.84%；实现净利润110.12亿元
，同比微增1%
。

　　尽管净利润增速一般，但它依然是唯一一家净利润过百亿元的民营银行 ，远超行业第二名网商银行的32.93亿元。

　　一个值得关注的变化是，微众银行的信贷规模首次出现下降 。数据显示
，截至2025年末，微众银行贷款和垫款总额为4212.05亿元 ，同比下降3.39%
，减少了约147.7亿元
。

　　拉长时间线看，微众银行的第一个10年实现了堪称梦幻的指数级跨越：2014年 ，微众银行贷款和垫款总额300万元
，到2024年贷款和垫款总额上涨至4359.76亿元，10年飙涨约14万倍。但这条每年都在走高的规模增长线 ，在2025年第一次掉头向下 。

　　另外
，微众银行贷款净额占总资产比重同样在下降，从2024年的64.69%骤降至2025年的53.13% ，创下近年最低水平
。

　　贷款规模“收缩 ”

　　从具体结构来看
，2025年末，微众银行企业贷款1912.51亿元 ，同比下降11.27%；个人贷款2234.15亿元，同比增长3.11%。个人贷款中
，个人消费贷款2108.07亿元，同比增长3.96%；个人经营贷款126.08亿元 ，同比下降9.35% 。

　　也就是说
，个人消费贷款还在小幅增长，但企业贷款和个人经营贷款都在下滑。在此之前的2024年 ，微众银行曾全力加码企业贷款
。该年企业贷款业务同比大增18.18%
，成为资产扩张的核心亮点。

　　在业内人士看来，微众银行的信贷规模首次出现绝对下降 ，是被动承压与主动避险双重作用的结果 。

　　从行业背景看
，消费贷行业竞争白热化，国有大行消费贷利率在3%左右 ，少数机构活动利率低至2.4%
，相较之下微众微粒贷多数用户年化利率仍高于7.2%，利率分化显著
。虽然二者客群定位不同 ，但随着大行下沉普惠金融，部分边际客群开始重叠。

　　2025年10月起施行的“助贷新规”
，更推动行业结构性洗牌 。“资金结构方面，微众银行的联合贷业务在监管与市场作用下受到较大影响 ，致使联合贷款模式加速收缩 、相应收入下滑
。
”素喜智研高级研究员苏筱芮对《财经天下》表示。

　　资产质量几何？

　　“微众银行2025年半年报显示
，不良贷款率从年初的1.44%上升至1.57%，不良率的攀升与拨备覆盖率的下滑也促使其主动缩减投放 。”苏筱芮进一步表示
。

　　2025年年报显示 ，微众银行“微粒贷 ”服务的客群约82%是非白领人士
，约20%是没有央行征信记录的“首贷户
”。无疑，这类下沉客户群体抗风险能力弱 ，经济波动时易违约 。

　　国信证券银行业首席分析师王剑在研报中指出
，当前正处于个人消费贷和经营贷的不良暴露高峰期，“普惠贷款项下的个人经营性贷款不良率上升更快 ，目前仍未见顶”
。

　　但是从完整年度资产质量来看
，微众银行不良贷款率已连续三年下降，2023年至2025年的不良贷款率分别为1.46%
、1.44%、1.41%；拨备覆盖率甚至在2025年出现了小幅回升 ，达到303.15%。

　　值得一提的是，微众银行不良贷款率微降的背后
，是持续的核销出清 。2023年至2025年，微众银行贷款核销及转出数额分别为149.21亿元 、176.15亿元
、165.38亿元 ，三年合计核销及转出490.74亿元。

　　在行业人士看来
，随着助贷监管趋严、互联网流量红利见顶 、大行全面下沉普惠