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微乐辅助ai黑科技系统规律教程开挂技巧

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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

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　　最近
，一家股份行上海分行的工作人员刘佳（化名）有点郁闷，因为他又丢了一个跟了半年多的科创类项目。

　　这个项目是当下的热门赛道——人形机器人 。过去半年 ，刘佳几乎每周都往企业跑
，做融资方案，协调授信审批 ，忙得团团转
。眼瞅着就要“结果
”了
，却半道杀出一家大行“截胡”。“它报了一个低价，我们根本没法跟 。 ”他说
。

　　相似的大行下沉“厮杀战”在银行业上演多时 ，某种程度上正在改写上海银行业的市场格局——今年一季度
，国有大行上海地区资产增速惊人——最高单月超过20%，而城商行资产增幅最低只有4% ，彻底掉队了。大行似乎正在上海市场“横扫
”一切资产 。

　　新局：大行大幅领跑上海市场

　　上海金融监管局最新披露的数据，透露出上海银行业的新变化：大型商业银行的奔跑速度在上海银行业中遥遥领先
。

　　数据显示：今年“开门红”期间
，国有大行极速扩表，1至3月资产增速分别高达21.62% 、21.33%和17.26% ，一改前两年的个位数增长；股份行扩表也较往年强劲
，增速达到两位数，最高约11%；而城商行则较过去两年明显掉队 ，资产负债增速跌至个位数
，1至3月资产增速分别为7.48%
、4.03%和5.95%。

　　回溯过去多年来看，上海市场这样的银行业资产增长格局是极其少见的 。但一家城商行上海分行的副行长对记者表示：“这个变化我觉得还挺明显的 ，应该不是一个短期现象
。 ”

　　就上海证券报记者调研所知
，原因是多方面的——重大项目承接能力强、价格便宜 、风险容忍度高等优势，让大行在市场上所向披靡。

　　聚焦“五个中心
”建设的上海 ，有着很强的战略项目承接力 。今年以来
，上海全市重大工程共安排正式项目184项
、预备项目14项，年度计划投资2550亿元 ，创历史新高。

　　“国家级战略项目，大行具有天然的承接优势
。”一家股份制银行上海分行的科创部人士说。上述城商行的副行长也表示：“在科技金融、制造业升级 、绿色金融
、‘两重’‘两新’、基础设施 、供应链安全方面
，很多项目本身规模就大、周期长，对银行的资本实力
、综合金融能力要求高 ，天然更容易向大行集中 。 ”

　　最关键也让中小银行最无奈的是价格优势
。“大行开出的价格
，我们股份行都难以对抗，更别说城商行了。
”一家股份制银行的有关人士说 。

　　这其实是一个极为现实的问题 ，没人能和真金白银过不去
。大行网点广泛而下沉
，揽储成本低，注定了其资金成本低 ，压得住价格
，让其有“截胡”刘佳业务的底气。

　　上海一家国有大行的信贷人士告诉记者，针对科技、普惠等国家战略方向的重点企业 ，该行可以给出“三零 ”优惠策略
，即零开户费 、零账户管理费
、零转账费，且贷款利率一般低于中小银行 。

　　更重要的是 ，大行对风险的容忍度也更高
。刘佳告诉记者，大行凭借雄厚资本、专业风控与不良处置通道
，对科创 、普惠等高成长领域具备更高的风险容忍度，步子会比中小银行迈得更大 ，“大行冲在前
，我们跟着喝汤
”。

　　另外，城商行主动收缩高风险业务 ，以及“开门红”国有大行贷款投放节奏靠前的阶段性因素
，也让一季度国有大行的扩表表现如此强劲 。

　　困局：小行做了亏钱，不做丢客户

　　国有大行在上海市场狂飙突进的另一面 ，是中小银行的掉队
，并且一线人员似乎还陷入一种“做了亏钱，不做丢业务 ”的困局
。

　　一家城商行上海分行的科技金融负责人林艳（化名）告诉记者 ，国有大行和中小银行的目光都集中在战略性新兴产业
、高成长科技企业、先进制造业等国家战略方向或重点领域
，“客户总会在不同的银行间进行比价，在原先错位竞争的领域 ，我们都得被迫接受与国有大行一样的定价
”。

　　多位小行人士告诉记者：过去国有大行主要服务央国企 、大项目；中小银行则依靠机制灵活
、审批效率高，在中型企业、民营企业 、小微企业等领域寻找空间
，但是现在伴随国有大行持续下沉，业务界限正在迅速消失 。

　　某头部城商行上海分行的信贷负责人给记者算了一笔账：该行内部资金转移定价利率（FTP）约为2.5% ，如果贷款利率低于这一水平
，就相当于“做一笔亏一笔”。问题是一些优质项目，国有大行投放价格比FTP都低
。“报价高于大行 ，客户基本留不住
，只能继续向更下沉市场寻找增量，面临更高风险。 ”他说 。

　　价格战的背后 ，是一些中小银行越来越薄的利润空间
。截至2025年四季度末
，商业银行整体净息差收窄至1.42%，城商行净息差低至1.37%左右。上海两家区域性银行——上海银行
、上海农商行净息差都极薄 。根据机构测算 ，上海银行、上海农商行一季度净息差分别为1.14%和1.31%
。

　　“一边是存款价格压不下来
，一边是贷款价格不断往下走。”华东某城商行的有关负责人说，两头挤压 ，越做越亏 。

　　破局：做“大行做不了的事
”

　　压力之下，中小银行开始重新寻找自己的位置
。记者调研发现
，越来越多的中小银行正在放弃与大行“拼规模，拼价格”的路径 ，转而寻找更细分的生存空间。

　　在上海科技产业园
，一家深耕机器人核心部件的科技企业研发压力大，资金缺口亟待补齐 。“没有抵押物 ，账上也没利润
，研发投入高，大行客户经理来转一圈就没下文了
。 ”上述企业负责人称。最终 ，浙商银行上海分行通过技术量化评估 、投贷联动帮企业解决了资金需求 。

　　“很多科技企业的问题不是没价值
，而是不在大行的标准或标签内。
”该行科创金融部总经理许甦康说
。

　　许甦康还向记者展示了一张自己画的企业成长图：从初创期、成长期到成熟期被细分为15个阶段，每个阶段对应不同的金融服务方案。他认为 ，中小银行必须从规模驱动转向专业驱动
，从单一传统的放贷思维转向价值挖掘与长期陪伴，筛选和发现潜在的新质生产力硬科技企业 ，专研细分领域，展望应用场景 。

　　相比大行的标准化流程
，中小银行更强调灵活性
。“大行是标准化的大圆，所有业务必须套进框架；中小行是解决非标需求的灵活体。”南京银行上海分行公司金融部总经理高致对记者表示 ，城商行架构扁平化
，核心竞争力在于流程短
、响应快、定制化强，可针对企业需求快速调整授信策略 。

　　为了找到增量空间 ，不少中小银行将目光向产业链前端延伸
。江苏银行上海分行相关负责人告诉记者
，该行针对优质小微企业及产业链上下游企业，深化了渠道建设 ，积极对接创投机构 、园区平台
、产业服务机构等。“谁能更早找到企业
，谁就更可能留下未来客户 。 ”他说
。

　　多位银行业人士呼吁：有关部门应将优质中小银行纳入财政、政务合作等名录，给予同台竞争的机会；实施差异化监管考核 ，引导中小银行走特色化 、精细化发展路径
，在不良容忍
、尽职免责等方面给予倾斜。

　　当国有大行加速下沉、金融资源持续向头部集中时，中小银行真正的挑战或许已不只是利润承压 ，而是如何在越来越同质化的竞争中，重新证明自己的存在价值 。

（文章来源：上海证券报）